Qué es el TIN
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es la cifra que más se ve en la publicidad de productos financieros: "cuenta remunerada al 3% TIN", por ejemplo. Es un porcentaje anual simple, que no refleja por sí solo cómo de seguido se aplican esos intereses a lo largo del año.
Qué es la TAE
La TAE (Tasa Anual Equivalente) recoge el efecto real de la capitalización: si los intereses se pagan y reinvierten mensualmente en vez de una sola vez al año, el resultado efectivo es ligeramente superior al TIN anunciado. En muchos productos, la TAE también incorpora comisiones, por lo que suele ser el dato más honesto para comparar.
Un ejemplo con números
Un TIN del 7% anual, con capitalización mensual, produce una TAE efectiva de aproximadamente el 7,23%. La diferencia entre ambos números parece pequeña, pero sobre un capital importante y muchos años, esa diferencia se nota en el resultado final.
| Frecuencia de capitalización | TAE efectiva (TIN del 7%) |
|---|---|
| Anual | 7,00% |
| Semestral | 7,12% |
| Mensual | 7,23% |
| Diaria | 7,25% |
Por qué importa para el interés compuesto
Cuando compares productos de ahorro o inversión, fijarte solo en el TIN puede llevarte a subestimar (o en algunos casos sobreestimar) el resultado real. La TAE es el número que de verdad conviene usar como referencia al calcular proyecciones a largo plazo, precisamente porque ya incorpora el efecto de la capitalización que hace crecer el interés compuesto.
Qué número usar en la calculadora
Si tienes la TAE de tu producto, es el dato más fiable para poner directamente como "interés esperado" en la calculadora. Si solo tienes el TIN y sabes la frecuencia de capitalización, el resultado será muy parecido salvo que esa frecuencia sea poco habitual (por ejemplo, capitalización anual con aportaciones mensuales, que da un resultado ligeramente distinto al de capitalización mensual).